面對集團創(chuàng)新業(yè)務(wù)在本地部分合作銀行出現(xiàn)的代償率偏高挑戰(zhàn)，淮安分公司近期主動求變，精準(zhǔn)發(fā)力，通過創(chuàng)新建立并實施“重點情形聯(lián)合盡職調(diào)查機制”，顯著強化了業(yè)務(wù)風(fēng)險的前端識別與防控能力，有效扭轉(zhuǎn)了過往對銀行推薦項目依賴“免盡調(diào)”的被動局面，為壓降代償率、守住風(fēng)險底線探索出卓有成效的新路徑。
近年來，隨著集團創(chuàng)新業(yè)務(wù)在淮安地區(qū)的深入推廣，部分合作銀行因其內(nèi)部審查流程對“免盡調(diào)”模式的依賴，導(dǎo)致其推薦項目的潛在風(fēng)險未能被充分識別和有效評估，一定程度上推高了業(yè)務(wù)的整體代償水平。為從根本上改變這一狀況，淮安分公司果斷決策，以“聯(lián)合盡職調(diào)查”為核心抓手，致力于重塑風(fēng)險防控的前端機制。
在集團整體風(fēng)險管理框架指導(dǎo)下，淮安分公司結(jié)合地域特點，精準(zhǔn)劃定了六類必須啟動聯(lián)合盡職調(diào)查的關(guān)鍵情形，實現(xiàn)了風(fēng)險管控關(guān)口的顯著前移：
嚴(yán)控大額新增，筑牢首道防線。明確對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行單筆500萬元以上，及其他合作銀行單筆300萬元以上的新增業(yè)務(wù)，強制啟動聯(lián)合盡調(diào)，通過銀擔(dān)雙方共同評估，最大限度減少信息不對稱可能引發(fā)的重大風(fēng)險。
盯緊體系內(nèi)轉(zhuǎn)入，防范“風(fēng)險倒灌”。對于從體系內(nèi)其他擔(dān)保公司轉(zhuǎn)入，或由集團本部直接承保后轉(zhuǎn)入的項目，一律實施聯(lián)合復(fù)評，重新審視項目現(xiàn)狀與風(fēng)險點，確保風(fēng)險處于可控范圍，防止風(fēng)險不當(dāng)傳導(dǎo)。
深究銀行“換手”，洞察真實動機。凡遇到企業(yè)貸款在不同銀行間發(fā)生“換手”操作，而擔(dān)保責(zé)任仍由我方承擔(dān)的項目，必啟動聯(lián)合盡調(diào)，重點核查銀行變更背后的真實原因，有效排除因企業(yè)自身資質(zhì)惡化導(dǎo)致的轉(zhuǎn)貸風(fēng)險。
審慎承接銀行轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)，杜絕“風(fēng)險接盤”。對合作銀行擬將其原有的信用貸款或抵押貸款轉(zhuǎn)化為由我集團擔(dān)保的業(yè)務(wù)，堅持聯(lián)合盡調(diào)前置，深入分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的深層次原因，審慎評估，避免成為銀行潛在不良資產(chǎn)的承接方。
鎖定高風(fēng)險合作銀行，實施“重點監(jiān)管”。對歷史代償率超過2%的合作銀行，將其推薦的所有新增項目自動納入聯(lián)合盡調(diào)范圍，進行更為嚴(yán)格和全面的交叉驗證與風(fēng)險評估，從源頭上遏制高風(fēng)險源的持續(xù)輸入。
響應(yīng)風(fēng)險預(yù)警信號，做到“即觸發(fā)即響應(yīng)”。一旦監(jiān)測到在保企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)狀況顯著惡化、涉及重大法律訴訟、發(fā)生多次逾期等預(yù)警信號，無論項目金額大小或客戶新舊，立即啟動應(yīng)急聯(lián)合盡調(diào)機制，通過實地走訪、現(xiàn)場查勘，共同商議風(fēng)險緩釋對策，實現(xiàn)風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早處置。
自該“聯(lián)合盡調(diào)”機制投入試行以來，淮安分公司已對多個符合上述情形的項目啟動了聯(lián)合調(diào)查程序。通過這一機制的嚴(yán)格過濾，已成功否決或促使多個高風(fēng)險項目進行了優(yōu)化調(diào)整，顯著提升了項目風(fēng)險篩查的精準(zhǔn)度。此舉預(yù)計將對有效壓降淮安地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的整體代償率產(chǎn)生持續(xù)的積極影響。
展望未來，淮安分公司將持續(xù)優(yōu)化和完善“重點情形聯(lián)合盡職調(diào)查機制”，將其作為淮安地區(qū)特色風(fēng)控舉措深入推行，不斷夯實風(fēng)險管理根基，為集團創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展提供堅實保障。
